Pantbrev

Allt du behöver veta om pantbrev

Att köpa hus eller en tomt för att bygga ditt drömhus är något som oftast är väldigt kul och en stor händelse i livet. Men innan du kan förverkliga drömmen är det en del saker som är bra att känna till och vara väl insatt i. Exempelvis något så roligt som Pantbrev och Lagfartskostnader.

Vad innebär ett pantbrev och inteckning?

När du vill låna pengar för att köpa en bostad eller vill öka belåningen för en du redan äger, vill banken ha en säkerhet – det vill säga pant – för lånet. Du kan använda värdet av fastigheten du köper eller en fastighet du redan äger som den säkerheten. Men eftersom du inte fysiskt kan lämna in fastigheten till banken blir lösningen ett pantbrev. Numera utställs bara datapantbrev. För var det skriftliga pantbrev, alltjämt finns dessa skriftliga pantbrev i omlopp. Om du skall sälja din bostad och inte kan hitta dina eventuella skriftliga pantbrev måste dessa ”dödas” alternativt ersättas med datapantbrev. Detta förfarande kan ta upp till ett år. Om du vill sälja din bostad före förfarandet är klart innehåller din mäklare motsvarande belopp som pantbrevet på sitt klientmedelskonto. Din mäklare kan hjälpa dig med detta förfarande. Om pantbreven är skriftliga eller om det är datapantbrev framgår av lantmäteriets fastighetsutdrag.

Säkerhet för din belåning

Pantbrevet är med andra ord ett juridiskt bevis på att banken har en säkerhet i belåningen av din fastighet, och för att göra saken ännu krångligare så gör du en inteckning på ett visst belopp i fastigheten för att få pantbrevet. Detta juridiska bevis ger också banken rätt att begära utmätning om du skulle missköta din ekonomi och inte betala räntan exempelvis, vilket i praktiken innebär att du kan tvingas sälja bostaden.

Inget pantbrev för bostadsrätt

Om du köper en lägenhet i Sverige idag är det vanligast att det sker i bostadsrättsform. Man kan inte ta ut pantbrev för en bostadsrätt. Anledningen till det är att en bostadsrätt inte räknas som fast egendom, det vill säga du har inte ett direkt ägande av lägenheten utan äger bara själva rätten att bo där. Rätten till bostadsrätten kan du dock fortfarande använda som en säkerhet hos banken när du tar lån. Vissa föreningar tar ut en pantsättningsavgift, detta skall dock framgå av föreningens stadgar. Föreningen har rätt att debitera högst 1% av gällande prisbasbelopp (57 300 kr, 2024) som pantsättningsavgift. Läs mer om vad du ska tänka på inför ett bostadsrättsköp här.

Men för ägarlägenhet

Däremot kan du äga en lägenhet på fler sätt, nämligen i form av en ägarlägenhet. Ägarlägenhet är vanligare utomlands men kan komma att bli vanligare även i Sverige. Då har du ett direkt ägande av lägenheten och du söker lagfart på samma sätt som vid fastighet och kan därmed ta ut pantbrev.

Kostnad för pantbrev, 2 %

Kostnaden för pantbrev består av två procent av värdet på pantbrevet (en så kallad stämpelskatt) samt en registreringsavgift hos Lantmäteriet på 375 kr. Hur stor kostnaden blir beror också självklart på om huset har pantbrev sedan tidigare. Men om du exempelvis lånar 2 miljoner till ett hus och huset inte har pantbrev sedan tidigare, blir då kostnaden för pantbrevet 40 375 kronor (0,02 * 2 000 000 + 375).

Pantbrev knuten till fastighet och inte person

Pantbrev är alltid knutna till fastigheten och inte till personen i fråga, så har bostaden redan pantbrev sedan innan tar du över dem i samband med köpet. Om du behöver låna på ett högre belopp än vad huset tidigare varit intecknat för behöver du bara ett pantbrev för mellanskillnaden. Därför är gamla pantbrev med höga belopp bra för att minimera pantbrevskostnaden. Om vi utgår från samma exempel som ovan med en lånesumma på 2 miljoner men att det redan finns ett pantbrev på 500 000, då behöver du bara teckna ett nytt pantbrev för 1,5 miljoner, vilket istället kommer att kosta dig 30 375 kr (0,02 * 1 500 000 + 375).

Avdragsgillt

För dig som även ska sälja en tidigare bostad kan det vara bra att veta att kostnaden för både lagfart och för pantbrev är avdragsgilla i deklarationen, detta för att minimera eventuell vinstskatt.